我房贷的利率比现在的活期都低。

但是， 我知道利息是分摊到多年上的。

所以现在看来我每月付款利息的比重还是很大， 16%左右。

我如果把余额付清， 是不是就省了很多利息？

同问。我家也是，剩的不多了，也想一次付清。

每月还的房贷就是最开始interest占比最高principle最低然后interest逐渐减少进到本金里的越来越多，到最后基本都是还本金了。这也是为什么你可以refinance，因为你前几年还的给银行的利息非常多，如果你有好的投资渠道可以用手头的钱投资，否则早点还完就不用付利息了，无债一身轻。

如果投资回报减去税，跟利息减去报税好处，差不多，当然是还了划算。

我房贷的利率比现在的活期都低。

但是， 我知道利息是分摊到多年上的。

所以现在看来我每月付款利息的比重还是很大， 16%左右。

我如果把余额付清， 是不是就省了很多利息？

majia666 发表于 2022-12-05 11:50

付清肯定是好事

但这种理解是错的

每月还的房贷就是最开始interest占比最高principle最低然后interest逐渐减少进到本金里的越来越多，到最后基本都是还本金了。这也是为什么你可以refinance，因为你前几年还的给银行的利息非常多，如果你有好的投资渠道可以用手头的钱投资，否则早点还完就不用付利息了，无债一身轻。

shzbc 发表于 2022-12-05 11:59

我现在每月利息除以本金=16%。

是不是只要我一次性交完本金， 所有残余利息都不用交？

付清肯定是好事

但这种理解是错的

poppyjasper 发表于 2022-12-05 12:02

怎么错？

这种理解有些复杂了

事情其实很简单，就是给定利息（年息）R，本金余额 P

那么每月还银行利息 = R * P / 12，老少无欺的

一分不少，一分不多，二月分和七月月是一样，尽管月份大小不一样

我现在每月利息除以本金=16%。

是不是只要我一次性交完本金， 所有残余利息都不用交？

majia666 发表于 2022-12-05 12:08

是的，你可以网上找个计算利息的公式算算，看看你每年还多少利息，然后算一下如果你买bond或者股票每年能赚多少，估算一下要交的税，就可以决定要不要全还完。

这种理解有些复杂了

事情其实很简单，就是给定利息（年息）R，本金余额 P

那么每月还银行利息 = R * P / 12，老少无欺的

一分不少，一分不多，二月分和七月月是一样，尽管月份大小不一样

poppyjasper 发表于 2022-12-05 12:11

这个我知道。

现在到了末期， 我不理解为啥每月利息除以本金要16%

怎么错？

majia666 发表于 2022-12-05 12:09

错在想太多了

这种复杂的想法，表现在人际关系上，会让人措手不及的

不过，很多有博士学会的，也是这种稀奇古怪的想法，认为银行设局

这个我知道。

现在到了末期， 我不理解为啥每月利息除以本金要16%

majia666 发表于 2022-12-05 12:14

每个月利息除以本金是16%？

你说你每个月的利息是16%？一年是16*12= 192%？

你这个是什么高利贷？！！！！！

这种理解有些复杂了

事情其实很简单，就是给定利息（年息）R，本金余额 P

那么每月还银行利息 = R * P / 12，老少无欺的

一分不少，一分不多，二月分和七月月是一样，尽管月份大小不一样

poppyjasper 发表于 2022-12-05 12:11

你这方法真是误导，利息和还款年份定了后，还款的总数是可以确定的，但银行平均分摊到每个月的还款额里利息和本金的占比是不一样的，如果不打算提前还完，那就没差别，但是如果提前refinance或者还完，是要考虑还了多久，合不合算。

你这方法真是误导，利息和还款年份定了后，还款的总数是可以确定的，但银行平均分摊到每个月的还款额里利息和本金的占比是不一样的，如果不打算提前还完，那就没差别，但是如果提前refinance或者还完，是要考虑还了多久，合不合算。

shzbc 发表于 2022-12-05 12:18

你一定是一个博士

怎么错？

majia666 发表于 2022-12-05 12:09

你付的利息 就是欠的钱（不是每月还的本金，是你欠人所有的钱）产生的利息，不欠钱了，自然就不要付利息了。每月利息占比16%是因为你欠人钱不止每月的本金啊。

----有的贷款 提前付清还有一些额外的事（比如penalty啥的）看贷款条款即可。

你这方法真是误导，利息和还款年份定了后，还款的总数是可以确定的，但银行平均分摊到每个月的还款额里利息和本金的占比是不一样的，如果不打算提前还完，那就没差别，但是如果提前refinance或者还完，是要考虑还了多久，合不合算。

shzbc 发表于 2022-12-05 12:18

你这个说法才是真正的误导。如果不考虑closing cost，refinance是不是划算只需要看一个东西， 新的贷款的利率是不是低于现在的利率，只要低就划算。跟你已经还了多久的贷款没有一毛钱关系。

银行平均分摊 ？银行没有这个权力

常识都没有啊

中国人数学可能不好，现在看来，连算术，都是零分，不及格

看来同中国人打交道很危险

我房贷的利率比现在的活期都低。

但是， 我知道利息是分摊到多年上的。

所以现在看来我每月付款利息的比重还是很大， 16%左右。

我如果把余额付清， 是不是就省了很多利息？

majia666 发表于 2022-12-05 11:50

现在Brokered CD 5%，Treasury 4%+, 如果贷款利率很低，可以把准备还款的钱用来买CD或Treasury，注意要把税的因素都考虑进去

你这个说法才是真正的误导。如果不考虑closing cost，refinance是不是划算只需要看一个东西， 新的贷款的利率是不是低于现在的利率，只要低就划算。跟你已经还了多久的贷款没有一毛钱关系。

我的小棉袄 发表于 2022-12-05 12:21

这个真有关系！

这德具体算一下才知道，不是线性德。

同脾气暴躁有常识的人，打交道，是不危险的

同脾气暴，智商低，常识是零的人，打交道，非常非常危险