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    2018-02-13 01:18:07 1 楼
  • 最新update: 关于带病投保在2楼,关于老人的大概保费举例在5楼
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    最近大家都被《流感下的北京中年》刷屏,然后开始讨论医疗费用和保险,我来简单说一下吧,因为自己是在香港做保险的懂得比较多,顺便也给国内和香港的保险做个简单对比给大家参考,不是卖广告哈。
    关于疾病的保险分两种,一种是带分红和人寿性质的重大疾病保险,一种是住院医疗保险。
    重疾保险是有供款期限的,一般是10,18,25年供,每年供款相同,金额取决于投保时的年龄和保额。不同的重疾险的保障内容不一样,现在市面上最多的是保115种大病(香港险), 国内的没cover那么多。重疾险一定要是得了cover的那些病才赔的,而且是一次性赔偿,确诊了就能赔,不需要提供医疗费支出的凭证,限还管你是不是用来治病了或实际用了多少,港险比国内险的索赔要求低。另外,重疾险分一次保障和多次保障的,一次保障是指赔过一次后保单就结束了,多次保障是指一次赔过后保单继续有效,万一运气不好又得一次大病还能赔,最多5次(癌,心血管,脑,神经,其他五大类各一次), 多次到一次贵50%-70%左右。为什么说重疾险是带分红和人寿功能呢?因为重疾险如果不出险,根据保额每年会有5%左右的分红一直积累在你的账户里,20年左右保额就会翻倍,也就是说,假设买10万美金保额,20年后出险,大概能赔20万美金。如果一直到死亡都不出险,那么基本的10万保额加上所有红利就会以人寿保险的形式赔回给保单的受益人,例如配偶和子女,所以也有人称为返还型保险。保单生效后任何时候任何形式的死亡都有至少10万的基本保额加红利的人寿保额。以上说的是香港的保险,保到100岁,国内的重疾险一般不能保终生,到75岁左右,而且红利很低,保障的疾病类型没有那么多,一般60种左右,同样年龄和同样保额的情况下,每年供款比港险贵。
    另外一种是住险医疗保险,这种属于消费险种,每年续保每年交,没有红利,可随时取消不要,每年保费不一样,随年龄递增。这种就是交完一年算一年,如果这年里没产生医疗费用,那就当作保费是花掉了。赔偿是根据收费单来报,实报实销,有限额。
    限额这个也分两种,一种是普通的医疗险,总限额按住院天数和每个项目来算,比如说每次住院最多90天,每天住院费是150,伙食费是50,每项手术是5000,还有别的每项多少一天。。。那么假设住了10天做了个手术,那这次能报销的总限额就是(150+50)*10+5000+别的项目。。。这种也分等级,普通病房,半私家房,私家房,保费递增,总限额也递增。限额按买的等级算,但实际能报的要看你住的病房等级。买半私家房级别的可以住普遍病房,按半私家的限额算总限额,也可以住私家房,但住院费那项只能报(半私家的费用/私家房的费用)/半私家房的费用的比例,其他项目限额按半私家等级来算。香港的这个是cover全球的医院的,公立私立都行,国内的一般只cover国内的医院,有国际的贵上天。
    另一种这是高端医疗保险了。这种的限额是终生限额,比如说终生2500万港币或5000万港币。这就是每次不限额,实报实销,ICU这些随便住,每次不过90天就行,还有什么医疗专机都行,刘德华之前泰国受伤用的就是这种,报销了几百万。这种分三种, 一种是只cover亚洲地区国家的医院(包含新西兰和澳洲), 一种是cover全球但不含美国的医院,一种是全球含美国的医院,保费比例大概是1:2:4。以上说的是香港的高端医疗险,国内貌似没有这种。
    最后说一下,任何保险肯定都是越年轻买越划算的,to be honest, 老人买保险无论是港险还是国内都是贵的,因此很多人觉得没必要。但是换个角度想,万一真的家人出现大病,省下来的保险费全花了不止还要给更多,得不偿失。所以做为一个专业的保险从业人员,最真心的建议是给家人尤其是自己和孩子配好保险,无论哪里的保险,毕竟人生还很长。
    补充一句,如果大家买保险,记得找保险公司的agent直接买,不要找经纪(broker), 因为broker卖完单就完了,之后想找人跟单就难了,agent的话是直接跟单的,理赔什么的。
    对了,还有就是关于医保卡买药这个事。为什么原作者说姥爷买不了重疾呢,是因为他用医保卡开了一些药,而投保重疾险(香港)需要按最高诚信原则disclose自己的病史,如果不报之后索赔时被保险公司查到了,那保单是无效的,赔不了而且之前交的保费也作费了。比如说用医保卡买了治糖尿病的药,但姥爷其实没病,去投保时自然不会说有病,但是保险公司能查到购药纪录,此路不通。如果投保时说有病,糖尿病是100%拒保的,此路不通。如果投保时说自己没病,是用医保卡帮人买药的,那保险公司会认为投保人诚信有问题,直接拒保,此路不通。
    所以提醒一下大家,千万千万不要用医保卡帮人买大病的药,省那一点钱,到头来会坑死自己的!

  • 头像 bzyww | 操作
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    2018-02-13 01:36:13 2 楼
  • 这楼update一下很多MM问到的带病投保的问题。

    保险是一个逆选择很严重的产品。简单来说,保险公司希望健康的人都来投保,但是健康的人大多缺乏保险意识,对于买保险并不着急;而身患疾病或略感身体不适的人发现了保险的重要性,想要购买保险,但是保险公司并不希望这类人群投保。

    因此,生活中也常出现带病投保的情况,那么带病投保可以吗?可以!但是需要如实告知!

    什么是如实告知?香港保险遵循“最高诚信原则”,在投保人身险的时候,需要如实向保险公司告知受保人的身体健康状况以及过往病史(以填写保单申请书中的健康调查问卷形式告知),由保险公司审核后作出是否承保的决定。

    核保过程中,保险公司可能会根据情况来要求受保人做进一步的体检,投保保额越高要求也会越加严格,同时,保险公司有时还会抽查一些健康受保人的健康状况。

    如实告知病情后并顺利投保,如发生保险事故,那么你会占据主动权,保险公司不得再以你身体健康状况为由拒绝赔偿。如果未如实告知病情并投保,假如发生保险事故,你将处于被动地位,保险公司有权以“隐瞒受保人身体健康状况”为由拒绝赔偿,已交保费也有可能不再退回。

    五种核保结果

    正常承保:如实告知的情况不影响投保,那么保险公司会正常承保,这对投保人来说是最理想的结果。

    加费承保:保险公司根据受保人已有病史估计其患重疾的风险,需要在正常保费的基础上增加费用,增加比例不等。一旦保单生效,保险公司必须进行理赔。

    除外承保 :承保人某一部位患重疾的风险大,通常会给出除外承保的结果。也就是说除外的部位发生重疾,保险公司不承担责任,其他部位因重疾出险可获得正常理赔。注意:除外承保和加费承保有可能同时存在。

    延期承保:根据当下情况发现受保人健康状况不明确,需要一定时间观察,待明确诊断后再做出是否承保决定。建议刚做完手术的人在半年到一年后再投保。

    拒绝承保:保险公司审核后发现风险已超出承保范围,就会拒保。

    有人要问:带病投保只要超过两年,保险公司就必须赔?这就牵涉到不可抗辩条款。

    其基本内容是:人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。

    从此内容中可以看出,患病要求一定是保单生效后首次发病。如今互联网普及,医院就诊记录、病史资料等都已归档,如果隐瞒投保,2年后也会因为不是生效后首次发病(档案可查到)、不符合理赔要求而被拒绝赔付。

    买保险本身就是为了转移或分散风险,如果买了一份保险,整天因为隐瞒实情害怕未来拒绝理赔而担忧,那么买与不买没什么区别!

    体检会做哪些检查?

    ●体格检查
    ●显微镜尿液分析
    ●心电图/运动心电图
    ●艾滋病毒抗体HIV
    ●血常规检查
    ●乙肝表面抗原
    ●肝功能
    ●肾功能
    ●全胆固醇及保密度脂蛋白
    ●尿酸-血液检验
    ●空腹血糖
    ●糖化血色素
    ●葡萄糖耐量测试

    根据病史,保险公司可能还会安排一些其他检查。

    假如你准备投保香港重疾险,如果不想给未来的理赔埋下隐患,对过往的病史一定要做到「如实告知」。

  • 头像 saiqii | 操作
    0
    2018-02-13 01:53:07 3 楼
  • markmark

  • 头像 lizzyluo | 操作
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    2018-02-13 02:22:06 4 楼
  • Mark mark

  • 头像 bzyww | 操作
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    2018-02-13 02:28:40 5 楼
  • 关于保费的问题,我拿现在我公司最新最畅销的一款重疾产品举个例子吧

    重疾保115种, 如果第一次claim是癌症,则有另外2次癌症的保障,80% of 原保额,如果是其他重疾,则只有一次保障, 保额10万美金

    男,60岁,不吸烟,供款期10年,每年保费是11k美金,供款期18年,每年保费是8.6k美金。如果是吸烟,同样年龄同样产品,10年的是年供14k,18年的是年供11.7k。男,65岁,只有供10年的选择,不吸烟的年供13k,吸烟的年供17.4k。女, 60岁,不吸烟,10年的是年供11k,18年的是年供8k。女,65岁,不吸烟,10年的年供13k。

    国内的人不能单买消费类的医疗保险,只能作为某个人寿主险(重疾也算)的附加契约,而且每年递增。拿60岁女不吸烟来看,首年保费普通房等级是580,半私家等级是1.1k,私家房等级是2k。65岁女不吸烟,首年保费普通房等级是750,半私家等级是1.5k,私家房等级是2.7k。

    单是这样看,其实老人买重疾是不划算的,供完后的总保费是大于保额的。但是因为重疾险如果在未供完的情况下出险了,那么剩下的保费是不用交了的,所以如果供了几年甚至只有一两年的情况下中了招要出险,那就是很"划算"的,但我相信谁都不愿意得这种便宜的。另一种情况是供完后直到死亡都没有出险,那么这个保额加那么多年的红利会以人寿保险的形式赔偿给受益人,一般都会等于或大于总保费,所以实际上钱还是你们家的,没白花,只是用了那些保费的time value和opportunity cost给父母买了个保障。如果没买而又不幸中招,那些保费还是会花出去的,而且拿不回来。所以综合来说,还是有必要给父母配个重疾险的。

    另外,有MM问到这种医疗险能不能作为旅游保险,理论上是可以的,但是必须是突发情况入院治疗的,也包括意外事件受伤。但是因为这个是不能单买的嘛,所以如果只为一两次去美国探亲什么的,就没必要买来当旅游险,性价比太低,不如直接买美国保险公司的产品。

  • 头像 qiaokeli521 | 操作
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    2018-02-13 02:59:41 6 楼
  • Mark thank you for sharing!

  • 头像 momo2009 | 操作
    0
    2018-02-13 04:35:46 7 楼
  • mark,谢谢mm分享

    ☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.04

  • 头像 louaci | 操作
    0
    2018-02-13 06:17:31 8 楼
  • 感觉国内用医保卡帮亲戚买药很常见啊,那都上不了重疾险了

  • 头像 bzyww | 操作
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    2018-02-13 06:21:03 9 楼
  • 买普通药没啥问题,就是别买那些会triger到保险公司出不保事项或拒保的症就行。比如说买些日常用药没啥的,但是那些治高血压,心脏病,糖尿病,治癌症什么的药就别了。另外就是香港保险投保时会严格点,要申报。国内容易买也不太问,但是赔的时候查不查得严就不知道了

  • 头像 fiona.fiona | 操作
    0
    2018-02-13 06:44:45 10 楼
  • 请问一下楼主。那怎么区分agent 和broker 呢,谢谢

  • 头像 bzyww | 操作
    0
    2018-02-13 09:28:36 11 楼
  • Agent是保险公司的正式员工,有保险公司的title 和名片,而且只能卖自家公司的产品。 broker的名片上一般是xx投顾公司什么的,银行也卖保险,而且可以卖很多不同公司的产品。这个签单前一定要问清楚


    请问一下楼主。那怎么区分agent 和broker 呢,谢谢

    fiona.fiona 发表于 2/13/2018 06:44:00

  • 头像 starrynight | 操作
    0
    2018-02-13 09:43:45 12 楼
  • 回复 1楼bzyww的帖子


    谢谢lz。补充一下:lz说的“关于疾病的保险分两种,一种是带分红和人寿性质的重大疾病保险,一种是住院医疗保险”。第一种是人寿保险,就是critical illness,一次性赔付或者分次赔付。第二种是健康保险,indemnity network,实报实销有限额。两种保险类型完全不同。

  • 头像 newslife | 操作
    0
    2018-02-13 09:57:26 13 楼
  • 我问过我那卖保险的同学, 在香港, 60岁还是65岁以上就不能买重病保险了。 而且像癌症这种, 第一次用了之后, 不再卖给你,第二次复发就没保险用了。 保险公司也不是慈善机构是不是?

  • 头像 jh | 操作
    0
    2018-02-13 10:09:52 14 楼
  • mark.

  • 头像 bzyww | 操作
    0
    2018-02-13 10:27:38 15 楼
  • 是的,重疾是65岁,报销类的医疗险是70岁就不能买了。如果有病史的话,保险公司是会拒保或出除外不保事项的。癌症的话,有些重症险是保3次的,后面两次是80%的保额,不管是原来的复发还是另外的癌,不过中间有2年的等候期。


    我问过我那卖保险的同学, 在香港, 60岁还是65岁以上就不能买重病保险了。 而且像癌症这种, 第一次用了之后, 不再卖给你,第二次复发就没保险用了。 保险公司也不是慈善机构是不是?

    newslife 发表于 2/13/2018 09:57:00

  • 头像 fatimah06 | 操作
    0
    2018-02-13 10:40:19 16 楼
  • 感觉国内用医保卡帮亲戚买药很常见啊,那都上不了重疾险了
    louaci 发表于 2/13/2018 6:17:31 AM
    用自己的医疗卡帮被人挂号买药实际上是医疗诈骗吧

  • 头像 cherry-310 | 操作
    0
    2018-02-13 12:42:40 17 楼
  • 收藏,谢谢!

  • 头像 微微 | 操作
    0
    2018-02-13 13:02:05 18 楼
  • mark mark

  • 头像 vidaleina | 操作
    0
    2018-02-13 13:02:23 19 楼
  • mark mark

  • 头像 lovewriting123 | 操作
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    2018-02-13 14:13:27 20 楼
  • 楼主多讲解一些吧!多谢楼主!

  • 头像 amberhoho | 操作
    0
    2018-02-13 14:23:07 21 楼
  • 谢谢lz分享 家里老人身体特别差 心脏病抑郁症啥的已经得了一串 虽然年纪不太大 这种情况还能买重疾保险么?

  • 头像 ZuoJinMing | 操作
    0
    2018-02-13 14:44:59 22 楼
  • mark
    mark

  • 头像 diandian98 | 操作
    0
    2018-02-13 14:46:34 23 楼
  • 感觉国内用医保卡帮亲戚买药很常见啊,那都上不了重疾险了
    louaci 发表于 2/13/2018 6:17:31 AM
    典型的骗保啊!保险欺诈

  • 头像 joy35113115 | 操作
    0
    2018-02-13 14:49:45 24 楼
  • mark mark
    干货
    谢谢楼主

  • 头像 love_sunshine | 操作
    0
    2018-02-13 15:15:50 25 楼
  • 谢谢lz。也有几个朋友在香港做保险,但有几个人好像是兼职的?据他们说考一个证就可以从业了。这种的可以信任吗?哪个保险公司比较好呢?

  • 头像 benbenniuniu | 操作
    0
    2018-02-13 15:20:49 26 楼
  • Thanks for sharing

  • 头像 走四方天地 | 操作
    0
    2018-02-13 15:33:40 27 楼
  • 谢谢分享。

  • 头像 Susanbabybaby | 操作
    0
    2018-02-13 16:05:03 28 楼
  • 香港的这种保险去哪里买呢?

  • 头像 奥丁丁 | 操作
    0
    2018-02-13 16:50:56 29 楼
  • 楼主讲讲老人的投保费用吧


    ---发自Huaren 官方 iOS APP

  • 头像 liyawei | 操作
    0
    2018-02-13 16:57:30 30 楼
  • 我觉得楼主举几个例子说说保费吧,这么在美国的去香港买保险不知道怎么样,美国也有重大疾病险吗?我就知道有termlife和wholelife,楼主说的重大疾病是不是就是wholelife这种理财型的人寿保险理论上死了才赔但是之前可以在理财部分借钱出来用?

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