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  • 头像 sophie65001890 | 操作
    0
    2018-02-07 15:36:00 1 楼
  • 已投pacific life 5 年,每年缴费$3000,总共是缴费10年,保额$250000。
    投保的时候有点稀里糊涂,当初被好多所谓免税,好的投资方式等等吸引,就买了,没有做很多研究。到现在第五年才开始关注一下账户,发现一点问题,希望有懂行的人来解析一下。
    5年共交费$15000。目前accumulated value $10105.00,看起来平均一年被收了近$1000的管理费,实际应该不止$1000,因为还有所谓的投资收益,我这里忽略不计。假设当我交满十年,账户里面还有$20000 cash value,他是不是继续扣$1000左右一年呢,那岂不是意味着再过20年账户就是0了,接下来要保持这个保险,是不是要继续交1000 一年来维持这个保险呢?
    也就是我花1000/月的保费,换来30 年250,000的term insurance?
    钱都是投资去股市的,现在股市大好的情况下都这样的状况,那股市不好的时候会不会更糟了。
    所以所谓的交30000 可以终身享受$250000 life insurance其实是假的?
    想问问大家,如果这样的话,是不是没有必要继续填坑,我的30 年 $500,000 的term 保险才360 一年的费用。这个相当于1000 一年的保费,250000 的保额,不合算啊。
    讨厌的是,现在break 要charge $955.00。
    这是我自己在想的一些问题,也许我是错的,还请懂行的来帮忙解释一下。

  • 头像 Melody826 | 操作
    0
    2018-02-07 16:52:14 2 楼
  • 你买的是whole life还是universal life?

  • 头像 sophie65001890 | 操作
    0
    2018-02-07 17:02:51 3 楼
  • Whole life

  • 头像 xandyadvisors | 操作
    1
    2018-02-07 17:51:46 4 楼
  • 我前段因为华人圈子里推销各种保险理财产品愈演愈烈,咨询相关问题的人不少,就写了两篇blog,分享了一下我对几种主流理财保险的看法,你可以先参考一下。
    1. https://www.xandyadvisors.com/blog/is-it-a-good-idea-to-use-life-insurance-as-an-investment-part-1
    2. https://www.xandyadvisors.com/blog/is-it-a-good-idea-to-use-life-insurance-as-an-investment-part-2

    你买的是Index Universal Life(IUL)吧? Whole life 的收益一般跟股市不挂钩的,也许有些新发明我不知道的。如果是IUL的话,前两天investopedia上也有人问类似的问题,没你问的那么具体,不过你也可以参考下我的回答和其他professional的回答。

    https://www.investopedia.com/advisor-network/questions/term-insurance-more-suitable-indexed-universal-life-policy-someone-their/

    你的agent已经在卖你这个保险的时候拿到了TA的巨额commssion check(我赌TA也没给你所谓的discount或者都不知道还可以给discount), 但是保险公司会把这笔commission 分摊到你前10-15年的policy charge里,这也是为什么有可能前10-15年你都很难看到你的cash value 超过你的本金,过了这段时期,你的cost大头就都是真正的保险的费用了,和term insurance 的cost 差不了太多,(纯保险的费用是根据年龄递增的,term insurance 只是把它给平均了而已)如果是IUL的话,你在签字的时候的 illustration上应该都能看见这些cost的breakdown, whole life是出了名的不透明。你给的这些数字帮助不大,不过大概也能看出来你这几年的回报不错,而且surrender charge 才不到1000的话,也是可以考虑surrender,具体问题具体分析,你可以参考我在investopedia 上的回复。你应该找你的agent或者直接给PACIFIC LIFE打电话ask for in-force illustration,然后和你原来的illustration比较,懂行的人看这些基本就够了。不过我不推荐你找另一个AGENT帮你分析,保险agent毕竟是靠卖保险为生的,分析的结果估计也是让你买其他的产品。推荐你找independent fee-only planner,fee-only就代表着这个人不能收取任何形式的commission, 你如果只是想咨询这件事的话,最好找接受hourly charge 或者project based的,花小钱省大钱。你可以去NAPFA, XYPN 或者Garrett Planning Network 上找,先从离你近的找,也有很多接受全国的。

  • 头像 littleflyingpig | 操作
    0
    2018-02-07 17:51:59 5 楼

  • 10 years paid whole life for adult, coverage $250k... annual premium is impossible to be $3k.

    and whole life did not charge another fee or cost. it is flat rate..and will not be charge for cancellations as well.

    你被骗了。

  • 头像 sophie65001890 | 操作
    0
    2018-02-07 18:34:32 6 楼
  • 对,是跟index挂钩,不是股市。

  • 头像 sophie65001890 | 操作
    0
    2018-02-07 18:40:46 7 楼
  • 回复littleflyingpig,
    是permanent life insurance,跟term insurance有区别,term是有期限的,到一定年纪不能买了。这个没有期限,我担心的问题是高额费用会不会导致十年支付的钱不足够cover费用到死,比如到了第四十年,账户里的钱收益小于管理费,那必须额外支付,这时候就很尴尬要不要维持这个保险。

  • 头像 slidarmy | 操作
    0
    2018-02-07 22:52:47 8 楼
  • 你这个不是存粹的term life

  • 头像 sophie65001890 | 操作
    0
    2018-02-07 23:40:28 9 楼
  • 不是纯粹的term insurance。permanent life insurance,就是一直cover到我完蛋了,我的孩子可以拿25万的保费。按agent说法,前面几年,由于本金少,产生的投资收益很少,而管理费既需要用于保险作用,也需要用于投资管理费,所以费用很高,但是在后期尤其是交满十年后,管理费会减少,基本就是一个term insurance的费用,而里面的钱产生的投资效率完全可以cover这个管理费,甚至还有多出来,那样最终现金value会多起来,基本不会出现需要额外交费情况。我比较笨,看不懂那个statement,但是agent说这几年有平均6%左右每年的收益,如果收益维持不变的话貌似也是有可能的。假设到第十年,有$20000 左右的cash value,那会有一千多的收益,管理费降到$600 一年的话,cash value会越来越多,而不会出现需要额外交钱的状况。
    但是怎么可以做到我完蛋后让我的孩子拿25 万呢?钱从哪里出来?
    感谢四楼详细的回复,我会好好看看您提供的几个link。再找一下local的咨询师了解一下。也请其他懂行的朋友给点意见。

  • 头像 Melody826 | 操作
    0
    2018-02-08 15:09:36 10 楼
  • 听着像是UL。不是WL呀。把你的illustration翻出来看看。

  • 头像 xandyadvisors | 操作
    0
    2018-02-08 18:58:20 11 楼
  • 你需要先明白自己买这个保险是为了什么,是纯粹为了death benefit?还是为了投资(cash value)?term insurance 没有cash value, 所以各种费用都低,你pay的premium就是为了保障,缺点就是有期限限制,不是终身的。permanent life insurance你不仅要付像term insurance一样cover death benefit的费用,还要付更多的commssion和其他的admin cost, 让保险公司把剩余的钱拿去投资,然后和你分享收益,这部分生下来的钱叫cash value, 和death benefit 是两回事,你那25万是death benefit,只有身故才会有的。

    还有就是你要弄明白自己的permenent policy 是whole life 还是universal life, 如果是和index挂钩的,就像我说的很可能是index universal life (IUL), Pacific life 有不止一种IUL, 你的applicaiont 或者illustration上产品的名称会告诉你是哪一种,这决定了你买的这种policy本身是被设计来干什么的,有的被设计成最大化cash value, 有的被设计成最大化death benefit, 所以又回到原来的问题,你买来是干什么用的,然后再根据这个决定如果maximize它的价值。

    还有就是希望你不要再被你的agent忽悠了,就像我上面的回复一样,前10-15年(取决于具体什么产品)你最大的费用就是保险公司在分摊付给你agent的commission, 你让你agent 给你run in-force illustration, 让他/她 include policy charge breakdown的page,上面各项费用分的清清楚楚, 这也是为什么按你agent说的你每年earn 6%,10年才有1千多的收益,你存savings都比这挣的多吧。就算过了这10-15年,你每次交premium也要交额外5%-6%左右的premium charge。用保险投资最大的好处是可以利用loan的形式取after tax money, 至于什么人可以考虑投资保险产品(尽管我主观上不推荐),我blog和在investopeida上的answer讲的很清楚,没有二十年的投资期限,基本不用考虑。

    论坛上很多问题都比较general,你这个这么具体,我相信在不看你original 以及in-force illustration,以及了解你具体情况之前,很难有人能给你具体建议的,我也只能帮你到这了。

  • 头像 flexlife | 操作
    0
    2018-02-09 12:11:40 12 楼
  • 已投pacific life 5 年,每年缴费$3000,总共是缴费10年,保额$250000。
    投保的时候有点稀里糊涂,当初被好多所谓免税,好的投资方式等等吸引,就买了,没有做很多研究。到现在第五年才开始关注一下账户,发现一点问题,希望有懂行的人来解析一下。
    5年共交费$15000。目前accumulated value $10105.00,看起来平均一年被收了近$1000的管理费,实际应该不止$1000,因为还有所谓的投资收益,我这里忽略不计。假设当我交满十年,账户里面还有$20000 cash value,他是不是继续扣$1000左右一年呢,那岂不是意味着再过20年账户就是0了,接下来要保持这个保险,是不是要继续交1000 一年来维持这个保险呢?
    也就是我花1000/月的保费,换来30 年250,000的term insurance?
    钱都是投资去股市的,现在股市大好的情况下都这样的状况,那股市不好的时候会不会更糟了。
    所以所谓的交30000 可以终身享受$250000 life insurance其实是假的?
    想问问大家,如果这样的话,是不是没有必要继续填坑,我的30 年 $500,000 的term 保险才360 一年的费用。这个相当于1000 一年的保费,250000 的保额,不合算啊。
    讨厌的是,现在break 要charge $955.00。
    这是我自己在想的一些问题,也许我是错的,还请懂行的来帮忙解释一下。
    sophie65001890 发表于 2/7/2018 3:36:00 PM
    你的保单是IUL不是Whole Life
    按照目前的回报,你的计划应该是A计划,标准保费,不是最大现金收益的那种
    你的那个算法不科学,按照正常假设,交满十年,现金值应该在30000左右,当然这不是保证的,之后是否需要交,主要看股市和公司发展,可能需要,也可能不需要。
    是不是相当于1000$ 30年的Term, 答案是不确定的,可能是,也可能不是。
    股市好的时候表现不好主要有两个原因,一个是保单刚刚开始不久,保险公司的费用会在前十年比较高,另外就是保单设计的不合理,如果你在做保单是追求的是现金回报的话,应该用另外一种方法。
    IUL里的钱不是投资股指,而是通过一种组合投放,从市场上获得保底收入,保险公司没有什么风险。
    交30000可以终生享受250000 life insurance 要看年龄和健康状况,才能确定,就目前情况,这个计划设计的很脆弱,只有在假定的利息前提下是可以达到的。
    如果把IUL做成像Term一样的保险,的确是不应该的,不过如果5年是现在这样的回报也是正常的,具体保单设计合不合里,要根据保单情况来定,具体如何处理保单,也需要根据保单具体设定再定,保单里的钱是世界上最宝贵的钱,如果你觉得这个保单不合适,可以想办法变成合适的,千万不要轻易将保险里的钱拿出来。


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